El Ajustador de Siniestros

Para quienes no participan de manera activa en el negocio de seguros, resulta un poco extraño el papel que desempeñan los ajustadores de siniestros y a veces su intervención genera confusiones respecto a quiénes representan, a su imparcialidad y sobre cuál es el marco legal de su intervención al momento de ajustar una pérdida o determinar tanto la ocurrencia como la cuantía de una pérdida.

Considerando esta situación y motivados por el propósito de informar sobre el proceso general de ajuste de los siniestros complejos,  a continuación presentaré un resumen acerca del papel de los ajustadores.

Usualmente las compañías de seguros que se enfrentan a un siniestro atípico de severidad en virtud de la cuantía, o complejo en función de las circunstancias,  se ven en la necesidad de acudir a un tercero que tenga experiencia y especialización en materia de seguros para efectos de establecer:

  • las causas del evento
  • las circunstancias en que ocurrió la pérdida reclamada

Lo anterior para que realice el análisis de los riesgos contratados en las pólizas con la correspondiente determinación o carencia de cobertura y para que colabore en la determinación de la cuantía del siniestro. Dicho tercero comúnmente se conoce como Ajustador de Siniestros y en otras legislaciones se identifica como Regulador o Perito de Ajustes.

Otra razón no menos importante para el nombramiento de un ajustador tiene que ver con la colocación de reaseguro de la póliza afectada, pues constantemente los mercados internacionales de reaseguro que actúan con posición de liderazgo prefieren confiar la resolución de los casos a compañías ajustadoras.

El nombramiento de un ajustador representa la intención del asegurador de darle al siniestro materia de análisis una mayor especialización, independencia y profundidad.

Las funciones del Ajustador de Siniestros

Los ajustadores de siniestros son compañías expertas en muchos campos de acción que pueden ir desde la ingeniería de riesgos necesaria para ajustar un caso de incendio o ingeniería, hasta la compleja contabilidad forense requerida para la cuantificación de una pérdida de lucro cesante.

Las compañías de ajuste también cuentan con especialización jurídica para la evaluación de términos y condiciones de la póliza. Dentro de las múltiples clases de especializaciones también se pueden contar las profesiones médicas y clínicas para casos de seguros de personas.

La labor del ajustador profesional es cooperar con el asegurado para analizar con soportes el alcance del siniestro frente a la póliza

Estos son apenas un par de ejemplos de la variedad de especializaciones y contribuciones de los ajustadores. En términos generales se puede decir que los ajustadores tienen una estructura que cuenta con toda gama de profesiones y especialistas que dan soporte a los departamentos de indemnizaciones de las compañías de seguros.

Considero importante aclarar que los honorarios de los ajustadores son pagados por la compañía de seguros, circunstancia que podría generar que el asegurado concluya erróneamente que el ajustador actúa en beneficio del asegurador, y en detrimento del asegurado, sin embargo la labor del ajustador profesional es cooperar con el asegurado para analizar con soportes el alcance del siniestro frente a la póliza.

Un ajustador de siniestros puede trabajar para varias compañías de seguros. Sin embargo, eso no constituye un conflicto de intereses, pues siempre que se selecciona una compañía ajustadora se debe enfatizar sobre habilidades, imparcialidad e independencia.

El asegurado también podrá solicitar a la compañía el nombramiento de un ajustador con el cual sienta confianza para trabajar conjuntamente, y presentar la información de su empresa que en diversas ocasiones puede clasificarse como confidencial.

Dentro del papel del ajustador de pérdidas se pueden mencionar las siguientes responsabilidades, aclarando que estamos refiriéndonos a las principales:

  • Determinar que la pérdida o el daño están dentro de los términos y condiciones de la póliza de seguro.
  • Determinar que las sumas aseguradas en la póliza son adecuadas y guardan una estrecha relación con los valores reales de los bienes asegurados.
  • Determinar que las cantidades y cuantías reclamadas por el asegurado son justas y razonables.
  • Sin ser su principal función, los ajustadores también pueden sugerir recomendaciones y mejoras sobre el riesgo asegurado a efectos de evitar un incidente similar o mayor.
  • Considerando la posibilidad que le asiste al asegurador de indemnizar en dinero o hacer uso de la opción de reparar o reemplazar los bienes asegurados, los ajustadores pueden también aconsejar sobre técnicas de reparación o sobre empresas especializadas en el área que pueden llevar a cabo trabajos conectados con el siniestro.
  • Además de un conocimiento profundo del seguro y del área en la que trabajan, los ajustadores pueden persuadir a la compañía de seguros y al asegurado o tomador del seguro acerca de técnicas de reparación y reemplazo que pueden conllevar a la disminución de las pérdidas.

Finalmente también es importante destacar que la mayoría de las áreas de indemnizaciones de las compañías de seguros y los funcionarios responsables de atender los siniestros, igualmente cuentan con la formación, experiencia, conocimientos e idoneidad para definir y cuantificar siniestros complejos.

 


Patricia FernandezBlogger invitada Patricia Fernández es gerente nacional de indemnizaciones en Willis Towers Watson Colombia

Categories: Casualty, Español, Reaseguros, Riesgos, Siniestros | Tags: , ,

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