La última moda entre las aseguradoras es #blockchain

Hace seis meses, utilicé el término “blockchain” en una reunión y la mitad de las personas presentes en la sala rápidamente tomaron sus cuadernos de notas y lo anotaron con varios signos de interrogación a su lado. Hoy en día, una nueva conferencia de “blockchain” es anunciada cada semana y muchos de nuestros clientes nos contactan para entender si esta es un área de la que deberían saber. En castellano, algunos se refieren al término “cadena de bloques”, aunque la gran mayoría a adoptado el termino en inglés para referirse a esta tecnología.

Ya no se trata de entender quiénes son las nuevas compañías unicornio y los start-ups que están tratando de irrumpir en el mercado de seguros, sino de qué están haciendo y cómo. Hashtags como #fintech e #insurtech han comenzado a ser acompañados por el hashtag de #blockchain en Twitter y LinkedIn.

Muchos consideran que blockchain cambiará radicalmente nuestro mundo, pero ¿es blockchain realmente el nuevo Internet?

Muchos consideran que blockchain cambiará radicalmente nuestro mundo, pero ¿es blockchain realmente el nuevo Internet?

Claramente, blockchain no es una solución milagrosa que va a remediar todos los problemas en la industria de seguros, pero ciertamente tiene el potencial de resolver muchos de sus problemas e ineficiencias.

¿¿Blockchain??

La blockchain (o cadena de bloques) es una tecnología que genera un registro digital y distribuido de transacciones. Este registro no es regulado ni mantenido por una autoridad central o entidad de confianza. La tecnología blockchain logra que mediante ciertas reglas de consenso e micro-incentivos económicos este registro se auto-mantenga en forma incorruptible e inalterable. Permite una transparencia total, dejando registradas transacciones entre los usuarios de una red, normalmente computadoras en una red descentralizada, de forma inmutable.

Es como una torre digital de bloques de Lego en la que cada nueva transacción – luego de ser encriptada y validada – es agregada como un nuevo bloque a la torre y toda esta cadena interminable de bloques es copiada en el ordenador de cada usuario de la red. De esta forma todos los usuarios tienen acceso a la información registrada en la blockchain en tiempo real y ninguno puede modificarla en forma no consensuada, ya que todos los demás participantes tienen un registro de la “verdadera” cadena de bloques y la información guardada en ella.

Blockchain es por lo tanto una cadena virtual de bloques que registra transacciones entre entidades o individuos y dichos bloques continúan agregándose a la cadena con cada nueva transacción que ocurre y no pueden ser modificados en su historial. Cada bloque tiene un registro incorruptible de una cierta cantidad de transacciones o contratos, pero ¿qué tipo de transacciones son registradas en una blockchain? La genialidad de esta tecnología es que puede ser utilizada para registrar transacciones y transferencias de casi cualquier tipo de bien o valor entre dos entidades. Desde criptomonedas como Bitcoin – que fue donde se originó esta tecnología – hasta derechos de propiedad intelectual, bienes raíces o diamantes. Es como un libro mayor de contabilidad digital que no es custodiado ni administrado por ningún notario o contable.

¿Cómo es posible que no sea administrado por nadie? Para generar un nuevo bloque en la cadena, las transacciones entre dos (o más) partes necesitan ser validadas – para asegurarnos de que sean reales y válidas – lo que usualmente sucede a través del trabajo de los llamados mineros. Cuando suficientes mineros validan una transacción, se convierte en parte de blockchain.

¿Qué es “suficiente” y quiénes son estos mineros? Eso depende de la forma en que el sistema blockchain defina su mecanismo de consenso. Hay diferentes tipos de blockchains – privadas vs. públicas, sin necesidad de permiso vs. con necesidad de permiso – y muchos, (muchos) tipos de mecanismos de consenso. Desde generales Bizantinos hasta rafts y Paxos – y no, no estoy escribiendo sobre mis vacaciones en Grecia – una vez que intentas entender en serio de que se trata blockchain, comienzas a preguntarte si aún sigues leyendo en español.

Este es por lo tanto mi mejor intento de explicar blockchain-para-aseguradores en menos de 800 palabras.

 

Blockchain es revolucionario en tres formas

Las blockchains públicas y sin necesidad de permiso son:

Las Blockchains son incorruptibles ya que cada participante en la red mantiene un historial completo de las transacciones..
  1. Distribuidas: es decir completamente descentralizadas, sin ninguna autoridad central, ni tampoco clusters de autoridad en ciertos nodos. No hay ninguna parte única que esté a cargo de la red, ni que esté almacenando o sea dueña de la información contenida en el registro digital.
  2. Incorruptibles: dado que cada uno de los participantes en la red guarda un historial – con orden cronológico – completo de las transacciones. Los registros de emisión, transferencia y de propiedad de activos transados en la red son registrados de forma permanente en la blockchain, replicada y guardada por cada usuario participante en la red. Para poder modificarla uno debería ser capaz de alterar cada uno de los registros individuales existentes, atacando a todos los usuarios de la red de forma simultánea.
  3. Seguro: el registro digital distribuido guarda información encriptada en forma de un hash. Un hash es una secuencia de caracteres generada a través de lo que se llama un algoritmo no reversible. Es un identificador único para el objeto que lo ha generado. Si yo tengo un contrato de 10 páginas – que en términos de bits de información no es más que un objeto lleno de letras y números – utilizando una clave personal y un algoritmo, puedo generar un hash de dicho contrato, que es lo que quedara registrado en la blockchain.En otras palabras, para acceder a la verdadera información y detalles contenidos en el contrato, habría que desencriptarlo, utilizando una clave que es privada para cada usuario. Blockchain primero verifica la identidad de los participantes en una transacción y luego se asegura que la información no pueda ser modificada ni interceptada para garantizar su incorruptibilidad, pero la información en sí puede ser guardada únicamente por el nódulo que posee la información. Y solamente podrá ser decodificada con la clave privada.

¿Afectará blockchain a los seguros?

Blockchain

Las empresas aseguradoras más innovadoras ya están compitiendo con nuevos jugadores como Google y Alibaba, así como con más de 400 start-ups tecnológicos, para intentar ser los primeros en lograr desarrollar y apropiarse de soluciones que seguramente quiebren los paradigmas actuales de cómo son diseñados, valorados, distribuidos y administrados los productos en el mercado asegurador.

Muchas de estas compañías están explorando blockchain y algunas han incluso lanzado productos de seguros completamente basados en tecnología blockchain.

La Fundación Ethereum por ejemplo está ayudando a compañías de seguros (emergentes y ya establecidas) a utilizar contratos inteligentes basados en blockchain – auto-ejecutables y no controlados por una única autoridad central – para generar productos de seguros más baratos y eficientes.

Seis áreas clave en las cuáles blockchain podrían afectar los seguros:

1. Contratos inteligentes programados en blockchain y activados por eventos-gatillo

Estos contratos permiten una completa automatización de la gestión de siniestros, ya que eliminan la necesidad de una demanda de indemnización por parte del beneficiario, así como la necesidad de verificar el siniestro a través de un gestor. Son contratos programados en blockchain de forma tal que se auto-ejecuten cuando ocurre un cierto evento-gatillo, normalmente definido en base a un índice. Son por lo tanto la evolución perfecta para productos de seguros paramétricos.

Estos Contratos Inteligentes o Smart Contracts están programados para obtener la información necesaria para auto-ejecutarse directamente de fuentes preestablecidas. Esta información – como por ejemplo el retraso de tu vuelo o que un índice climático supere determinada temperatura – les llega de así llamados oráculos externos, a los que se conectan a través de internet.

2. Más eficiencia en los procesos back-end

ChainThat está formando un mercado de seguros descentralizado utilizando contratos inteligentes programados con tecnología blockchain que automatizan todas sus comunicaciones y transacciones. Las transacciones son registradas en forma descentralizada y distribuida a través de blockchain sin la necesidad de una autoridad central supervisando el mercado. La duplicación de datos y las demoras en los procesos cesan de existir, se reducen significativamente los costos administrativos y se minimiza el almacenamiento de información que no es necesaria. El sueño de la validación y reconciliación de datos automática.

3. Desintermediación

maginemos una consorcio descentralizado de compañías aseguradoras, que gestionan todas sus transacciones en-línea y donde no es necesaria una autoridad central que valide transacciones y contratos de seguros. Esto podría eliminar la necesidad de intermediarios para las coberturas menos complejas como seguros de automóviles y productos de consumo masivo. Conformidad automática, programada en blockchain, con verificación automatizada de la identidad de las partes e información verificada e idéntica compartida en forma simultánea a todas las partes que lo requieran, minimizando retrasos administrativos y errores.

4. Mejores tasas e incremento de la transparencia en el riesgo

La tendencia a que consumidores compartan información sobre su comportamiento en forma voluntaria y a tiempo real seguirá en aumento – dispositivos portátiles, seguros basados en el uso (UBI), internet de las cosas – y también incrementará la transparencia en el riesgo. Por lo tanto, cualquier tecnología que combine capacidad analítica digital y Big Data con el acceso automatizado a inmensas bases de datos externas (con datos demográficos, de siniestros), encriptadas y mantenidas a tiempo real, tendrá el potencial de modificar radicalmente el mercado asegurador.

5. Nuevos tipos de seguros

Para start-ups en el área de seguros P2P como Friendsurance, Guevara, TongJuBao o Lemonade, soluciones basadas en blockchain podrán incrementar la transparencia, reforzar la naturaleza descentralizada de los productos P2P, eliminar costos administrativos e introducir protocolos innovadores para gestionar siniestros – por ejemplo a través de oráculos basados en votaciones o crowdsourcing – así como automatizar la redistribución de los fondos comunes superavitarios. Esto también aplica para modelos de economías compartidas.

6. Llegar a la base de la pirámide

Los microseguros tienen grandes obstaculos:

  • falta de información confiable
  • falta de documentos de identificación
  • altos costos de adquisición y administración de pólizas en un mercado de mucha escala
  • alto volumen de cancelaciones de pólizas

Blockchain permite plataformas 100% móviles que emplea contratos inteligentes que pueden abordar estos problemas, simplificando tanto procesos como productos.

¿La piedra filosofal?

Obviamente blockchain aún tiene muchas limitaciones. No puede manejar grandes volúmenes de transacciones lo suficientemente rápido. El mantener registros de información que sean replicados en todos los nodos de una red genera muchas preguntas sobre el espacio de almacenamiento de datos y su optimización.

Para que sea sostenible un modelo con soluciones de seguros basadas en blockchain serán necesarios regulación y un cierto grado de supervisión. Es difícil imaginar a los reguladores permitiendo que los consumidores confíen en un sistema no reglamentado, donde no exista entidad central ni garantizadora de confianza, o lo que es más importante aún, con reservas de capital.

Consorcios de empresas financieras y foros de innovación están hoy buscando entender blockchain y adaptarla a sus necesidades: de pública a privada; de abiertas y 100% compartidas a redes con restricciones de acceso y nodos “líder”; sin mineros y con otros métodos de validación y consenso. Muchos argumentan que si para solucionar un problema debemos quitarle los rasgos esenciales a una blockchain, la solución necesaria quizá no sea una blockchain.

Sea como sea, blockchain quizá no resuelva todos los problemas del mercado asegurador, pero es irrefutable que incrementará la transparencia, con registros de auditorías inmutables y mayor eficiencia a través de procesos auto-ejecutables.

Así que mi recomendación es que a la hora de contratar actuarios, comience a preguntar si tienen conocimientos de programación sólidos, o mejor dicho, en solidity. Sí, solidity es un nuevo lenguaje de programación.

About Magdalena Ramada

Magdalena Ramada, PhD, is a Senior Economist at Willis Towers Watson’s Research and Innovation Center with over 1…
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