El Seguro de Salud y la Importancia del Asesor de Seguros

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En nuestro país llamamos seguro de salud al seguro que nos amparará cuando nos enfermamos, por lo tanto lo más adecuado sería llamarlo seguro de enfermedad.

Podemos tomar como ejemplo a los seguros contra accidentes personales, el seguro exequias y el seguro de hogar.

Lamentablemente, no muchos comprendemos que nuestro mal llamado seguro de salud no es para cubrir la salud,  es para cubrir a la persona cuando pierde esta condición y presenta alguna dolencia o enfermedad.

La Importancia de un Seguro de Salud

En el Perú los seguros tienen muy poca penetración y esto se relaciona con una pobre cultura de aseguramiento. El seguro de salud no es ajeno a esta realidad. La mayoría de los peruanos no tienen conciencia de la relación que existe entre el riesgo de enfermarse y su impacto en la economía familiar.

En una  situación de alta informalidad laboral, si alguien se enferma no genera ingresos, situación que agrava con los gastos adicionales de la vida cotidiana, y si hablamos de una enfermedad grave podemos caer en lo que se denomina la trampa de la pobreza, un círculo vicioso de enfermedad y empobrecimiento económico.

Es por este tipo de situaciones que es esencial poder contar con un seguro de salud que vaya acorde con nuestras necesidades.

Es esencial poder contar con un seguro de salud que vaya acorde con nuestras necesidades

Si bien el crecimiento económico en el Perú ha aumentado en el último año gracias al desarrollo en el sector de servicios:

  • 40% en el 2014
  • 26% en el 2015

Aun así,  el mercado asegurador es muy pequeño en comparación con el resto de Latinoamérica. La penetración del sector llego al 1.92% en el 2015, tan solo un 0.39% más que en el 2011, siendo estas cifras bastante bajas en comparación a los otros países de la región.

En el 2014, Perú ocupo el séptimo lugar en el ranking de países de la región en el mercado asegurador, Brasil ocupando el primer lugar, según lo indicado por el Fondo Monetario Internacional.

Como se mencionó anteriormente, estas cifras reflejan la realidad del país donde prima la informalidad laboral y generalmente solo los sectores socio económicos más elevados tienen acceso a este tipo de productos. De cierta manera, los seguros de salud son percibidos como lujo y no necesidad.

De cierta manera, los seguros de salud son percibidos como lujo y no necesidad

El Asesor de Seguros

Dado que las personas no tienen un panorama claro del riesgo tan alto que resulta enfermarse, se crea una gran oportunidad para contar con un asesor de seguros, quien juega un papel muy importante en el camino a la obtención de una póliza.

Es en este momento cuando el asesor debe:

  • conocer a su cliente
  • estimar su aversión al riesgo
  • y asesorarlo, ofreciéndole las opciones más convenientes, dependiendo siempre de las primas que puede pagar, los copagos que puede asumir y los servicios que debe recibir en cada producto.

Podemos encontrar diversos planes privados de salud en el mercado, cada uno con características que se ajustan a la realidad de cada persona. Los principales tipos de planes son los siguientes:

  1. Seguro EPS: es el plan de salud que se toma para los trabajadores de una empresa, es complementario a EsSalud, se puede incluir a los derecho-habientes legales y cubre atenciones ambulatorias, hospitalarias y de emergencias, además permite la libre elección de médicos y clínicas privadas afiliadas.
  2. Seguro EPS Individual: Es complementario al plan de salud EPS, este plan te permite continuar con cobertura en la EPS, a pesar de haber terminado tu vínculo laboral con la empresa que te brindaba la EPS.
  3. Seguros Individuales: estos planes de salud no obliga a que se tomen mediante una empresa, el individuo asume el costo total, permite mayor flexibilidad y mayor poder de decisión a la hora de realizar cambios o modificaciones al plan.
  4. Seguros Especializados: son aquellos planes de salud que brindan cobertura, generalmente al 100% en condiciones o atenciones específicas, como oncología, hospitalización o emergencias. Se suele tomar este seguro en casos graves, como cáncer y/o casos catastróficos.
La función del asesor es guiar a sus clientes, de manera que escojan el plan que les ofrezca mayores beneficios y que sea accesible para ellos

Si bien los planes mencionados anteriormente son los más comunes, existen múltiples ofertas de muchas aseguradoras a diferentes precios, los cuales pueden ser financiados según sus posibilidades. Es una de las funciones de los asesores de seguros: poder guiar a sus clientes de manera que escojan el plan que les ofrezca mayores beneficios y que sea accesible para ellos, no solo en el momento de la contratación sino en un futuro.

Uno de los mayores problemas que enfrenta el asesor de seguros responde a la desconfianza que tienen las personas. Esta se puede dar por el lenguaje técnico que contienen y por la llamada “letra menuda” de las pólizas, en las cuales se señala condiciones que no todos conocen.

Este obstáculo se agudiza principalmente en países como Perú, donde la mayor parte de la población no tiene el conocimiento adecuado de su plan de seguros o de los seguros en general.

Además, el lenguaje de las aseguradoras tiende a utilizar ciertos términos que pueden parecer complicados o incomprensibles como lo mencione anteriormente. Es por esto, que el asesor debe poner énfasis en informar a su cliente lo mejor posible, buscando que éste aprenda y pueda darle un buen uso a su plan de salud.

Al lograr esto, no solo se cumple con la satisfacción del asegurado, sino que además se  promueve la cultura del aseguramiento y se rompe el paradigma de que los seguros no son accesibles para todos.

Las preguntas más frecuentes para un asesor de seguros siempre serán:

  • ¿qué seguro de salud debo tomar?
  • ¿por qué debo contratarlo?
  • ¿cuál es el momento oportuno para contar con la cobertura de salud?

Los seguros de salud existen porque todos tenemos la probabilidad de enfermarnos, pero es algo totalmente impredecible. Nunca sabemos cuándo nos puede pasar, aunque claro está, que a medida que nos vamos haciendo mayores, somos más propensos a que se presente la necesidad de un seguro médico, ya que este nos permitirá acceder a los servicios de salud que requerimos para restablecer nuevamente nuestro buen estado de salud.

Para determinar qué plan de salud debemos contratar, es importante tener en cuenta los siguientes factores:

  • la edad
  • condiciones prexistentes
  • y cuanto se puede gastar

Existen planes de salud que se ajustan a todo tipo de situaciones, por lo que hay mucha flexibilidad a la hora de escoger un seguro. A pesar de esto, hay que pensar en la forma de pago, pues tomar un seguro de salud es una decisión que debe ser evaluada, es una decisión a largo plazo y nos ayuda a planear nuestra situación de vida, no solo ahora, sino para cuando estemos jubilados y nuestros ingresos se reduzcan en un gran porcentaje.

Finalmente destacar que es necesario que promovamos la cultura del aseguramiento en salud, dado que las enfermedades llegan sin avisar, pero son más fáciles de confrontar cuando nos encuentran protegidos.

 


Yolanda Ilas fotoBlogger invitada Yolanda Ilas Gerente Human Capital & Benefits en Willis Towers Watson Perú

Categories: Beneficios a empleados, Español, Salud | Tags: ,

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