Quelles sont les dernières tendances en matière d’Assurance-crédit (1/2) ?

Au cours des quatre dernières années, on constate une augmentation des primes en matière d’assurance-crédit malgré une baisse considérable des sinistres. Aujourd’hui, on reproche parfois aux assureurs-crédit leur manque d’innovation, les stratégies boursières mises en place et le concept du combined ratio. Les systèmes experts, où le contact humain devrait primer, tendent de plus en plus vers une automatisation des processus.

Dans ce contexte, quelle est la valeur ajoutée du courtier ?

Des techniques innovantes d’expertises clients sont disponibles

Certaines conditions sont primordiales pour une optimisation de la gestion des risques, notamment une maîtrise du coût annuel du risque. Il s’agit de mettre en place une démarche globale pour accompagner les entreprises dans la co-construction d’une solution adaptée à la réalité de leurs besoins.

En utilisant l’Analytics, efficace pour appréhender au mieux le transfert de risque, le courtier accompagne les entreprises dans l’amélioration continue de la maîtrise de leurs risques. L’objectif est de trouver le niveau de tolérance de l’entreprise au risque et à la volatilité de son portefeuille des risques, en analysant la fréquence et la sinistralité de ses risques.

Ainsi, on étudie tout d’abord le niveau de sinistralité que les entreprises sont prêtes à accepter. Au-delà de ce niveau, elles doivent se prémunir. Pour cela, plus il y a de la data et de la transparence entre le courtier et l’entreprise cliente, plus les modèles sont précis et fiables.

Grâce aux informations récoltées sur la fréquence des impayés et l’amplitude de ceux-ci, on peut construire des simulations de bonnes et de mauvaises années. On dispose aussi du nombre de sinistres, pour chaque sinistre du niveau d’impayés, ce qui permet de calculer la charge annuelle, année par année. Si la fréquence de la sinistralité est régulière, celle-ci est jugée structurelle. Si la fréquence est plus étalée, la sinistralité est conjoncturelle ou exceptionnelle. A la fin de ce processus, on dispose du profil de risque de l’entreprise.

Ces modèles permettent d’évaluer le risque potentiel de perte, mais aussi de sensibiliser les entreprises à leur tolérance au risque. Le client a ainsi une meilleure connaissance de son portefeuille de risques, et le courtier peut lui trouver un système de transfert optimisé.

L’explosion du marché de la DATA bouleverse le marché de l’assurance-crédit

D’un côté, le profil de risque de l’entreprise permet d’être précis dans la prévision de la couverture de la charge annuelle à prévoir, et d’estimer le coût d’un transfert à l’assurance.

Mais en complément, l’approche analytique permet aussi de déterminer le bon niveau de coût du transfert. En effet, plusieurs solutions d’accompagnement existent pour réduire l’incidence du coût du risque.

Les techniques de placement changent de façon significative depuis plusieurs années

L’explosion du marché de la DATA bouleverse le marché de l’assurance-crédit.

Les techniques de placement évoluent, à l’image des marchés d’assurances, avec comme souvent une forte avancée à l’international.

Le monde du financement court terme est bouleversé par l’émergence de nouveaux players

Par ailleurs, en matière de financement du  BFR (Besoin en Fonds de Roulement), les banques et leurs filiales spécialisées d’affacturage dominent encore le marché mais ces acteurs sont concurrencés par des investisseurs privés qui sont à la recherche de rendements et s’intéressent aux risques de contrepartie.

Ces nouveaux financiers (fintechs) apportent des solutions originales de financement en titrisation, en reverse factoring et créent même des montages qualifiés de dynamic discounting permettant de créer un véritable centre de profit

Le point commun de toutes ces méthodes repose sur la nécessité de mener une analyse fiable et détaillée des données  pour permettre l’optimisation du financement et la maitrise du risque.

About Eric Da Silva

Eric Da Silva est Directeur du département Crédit de Gras Savoye Willis Towers Watson en France. Diplômé en Dro…
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