Conceptos generales de la fianza en la contratación en Latinoamérica

La gran mayoría de ciudadanos del común hemos sido cercanos a la figura de la fianza en algún momento de nuestras vidas.

Ya sea porque nos han pedido presentar un “fiador solvente” al momento de tomar un crédito, o un amigo o familiar nos ha pedido el favor de firmar como su codeudor en una obligación.

No es fácil tomar la decisión de aceptar tal compromiso, así se trate de un pariente cercano, advirtiendo las posibles consecuencias.

Esto tiene una razón muy especial y es que la naturaleza de esta figura de orden legal, está basada principalmente en la confianza y la buena fe, esencialmente en que el deudor principal de la obligación está en capacidad de cumplir y, en consecuencia, el fiador o codeudor no tenga que ser llamado a responder.

La naturaleza del fiador está basada principalmente en la confianza y la buena fe

En virtud del incumplimiento por parte del deudor principal de la obligación, el llamado a responder será el fiador o codeudor quien, en su calidad de garante de la obligación, se verá abocado a cumplirla en nombre de su avalado, para evitar ser reportado en las centrales de riesgo o, peor aún, perder su patrimonio en un proceso ejecutivo.

En todo caso, el fiador conserva el derecho de recobrar al deudor lo que tuvo que pagar, a pesar que en la práctica se trate de una mera expectativa.

Las afianzadoras

De esta sana practica mercantil, surgen las denominadas “Afianzadoras” sociedades comerciales dedicadas a prestar el servicio de servir de fiador a cambio de un precio.

Es importante aclarar que particularmente en Colombia, el contrato de fianza se encuentra definido en el código civil colombiano (Titulo XXXV), regulando esta relación entre particulares.

No obstante, se trata de un mercado no formal teniendo en cuenta, además, que las sociedades afianzadoras que prestan este servicio, no se encuentran bajo vigilancia y control de la Superintendencia Financiera.

Surety Bond

Por otra parte, existe también en el mercado un producto llamado Seguro de Cumplimiento en Colombia, expresamente regulado en Colombia en el Decreto Único Reglamentario 1082 de 2015 (Ley 80 de 1993).

Este seguro puede ser comercializado única y exclusivamente por las compañías de seguros, entidades que se encuentran debidamente vigiladas y controladas por la Superintendencia Financiera, lo cual garantiza que cuenten con el patrimonio técnico y las reservas necesarias para entrar a responder en caso de una reclamación.

No obstante estar regulado exclusivamente para la contratación estatal, el seguro de cumplimiento ha venido tomando fuerza en los contratos privados, convirtiéndose en una cláusula común en dichos contratos entre particulares, y es hoy una costumbre mercantil cuyo alcance ha venido tomado forma en el mercado asegurador, de acuerdo con las políticas de sus contratos de reaseguro.

Por otra parte, no sobra mencionar que el término “Caución” es utilizado en Colombia únicamente para referirse a las garantías requeridas en los procesos judiciales.

Esta diferencia de conceptos no es común en otros países de Latinoamérica, en donde, la identidad general de este tipo de seguros es conocida con su nombre original de “Fianza” o como “Caución”, y en el resto de mundo, como “Surety Bond”.

De ellos se derivan todo un portafolio de tipos de pólizas dependiendo del riesgo que se necesite cubrir.

Las aseguradoras al fungir como fiadores, actúan como garantes de la obligación, acompañando al afianzado/contratista en el cumplimiento de todas las obligaciones contenidas en el contrato, y en caso que éste llegare a incumplir, es ella la llamada a responder pecuniariamente por dicho  incumplimiento hasta por el valor asegurado limitado en la póliza.

Por esta razón, es muy importante para las aseguradoras, como prerrequisito del contrato de seguro, conocer al contratista:

  • ¿Quién es?
  • ¿Qué hace?
  • ¿Cómo lo hace?
  • ¿Qué experiencia tiene?

y de acuerdo con este análisis, autorizar la asignación de un cupo acorde con la información presentada. Este cupo funciona de manera similar a un cupo de crédito rotativo del sector bancario, es decir, a medida que la compañía de seguros emite pólizas éste se va agotando y a medida que éstas se cancelan o se vencen sus vigencias, el cupo se libera.

Así mismo la información financiera debe actualizarse anualmente, de manera que el cupo pueda ser actualizado con la o las aseguradoras cada año.

Es importante tener en cuenta que en el mercado de fianzas latinoamericano, estos cupos no son de libre disposición. Esto significa, que aunque un contratista cuente con una capacidad asignada con una compañía de seguros, la expedición de una póliza estará sujeta a cada contrato que se le presente para la expedición de la misma, de manera que cada aseguradora se reserva el derecho de suscribir cada riesgo de acuerdo con sus políticas de análisis de riesgos.

El mercado de las fianzas es tan variado como los múltiples sistemas jurídicos.

En conclusión, el mercado de las fianzas es tan variado como los múltiples sistemas jurídicos. Cada país tiene sus propias subjetividades y políticas en materia de suscripción de este tipo de seguros.

Por esta razón es importante contar con un equipo de especialistas con amplia experiencia técnica para el asesoramiento adecuado.

Para lograr este objetivo, tenemos presencia en 9 países de Latinoamérica, además de convenios con más de 20 oficinas corresponsales en los demás países de la región.

Las particularidades de este tipo de seguro, exigen conocimiento específico de las prácticas de los mercados locales, presentar oportunamente toda la información necesaria y establecer una relación de confianza y buena experiencia con las aseguradoras, quienes serán las garantes de sus futuros negocios.

 


foto-wtw-vca-2016Blogger invitada Viviana Cárdenas Lider Regional de Surety para Latinoamerica. Viviana entro a ser parte de Willis Towers Watson en septiembre de 2013 como Líder de Cumplimiento para legacy Willis y, en la actualidad, lidera la región en las metas de crecimiento para el producto de Surety en todas las industrias la través de nuevos negocios y la expansión y retención de los clientes existentes.

Categories: Cumplimiento, Español | Tags: , , ,

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